利率不断下行普通人应该怎么办？
八成货币基金收益率进入“1时代”，比如余额宝收益率已经跌至1.87%。除了货币基金，银行利息也一降再降，在1996年银行一年期存款收益高达9%，一百万存一年有9万元利息，每月收益7500元，而现在一年期存款利率只有1.75%，同样本金情况下每月利息只有1458元。
所以在世界利率长期下行的当下，能提前锁定长时间内的存款利率可以抵抗利率下行。
比如年金和增额终身寿。
年金险：一般保底利率在1.75%，年化收益率在4%~6%之间，年金险的领取金额，领取时间，现金价值都是明明白白写进保险合同。
增额终身寿：当前市场上主要增额终身寿利率锁定在3.5%，同样，明确你交多少钱，交多久后，在未来某一时间能领多少钱都是清清楚楚写在合同里。
及时未来国内也到负利率的时候，但你此时买入确定的利率都不会受影响，与其他高风险资产相比，年金险及增额终身寿牺牲流动性换来长期的确定性，适合每一位普通人。
一：货币基金与利率关系
决定货币基金收益率的标杆是国债利率，目前的国债利率出于较低水平，所以货币基金收益率也越来越少了。当然，货币基金收益率和市场资金的宽松于否也有直接的关系。
国债利率和债券价格及其对货币型基金收益率的影响问题，这是一个比较复杂的问题，接下来我简单做一下阐述。
1、如果国债收益率下降，意味着市场资金宽松，在这种情况下货币基金的收益率当然也降低了。
那么，有人或许会问，市场上的货币基金的收益率不高，但是为什么债券基金收益率那么高呢？这是一个很好的问题。我们知道债券的交易价格是债券利率越低，债券价格越高，债券利率越高，债券价格越低，这是一个反向的关系。
2、一个债券的收益率是由两方面构成的，第一方面是债券自己的票面利率，也就是利息，另外一个就是债券价格在二级市场的波动。如果在一个降息周期的过程中，债券随着利率的降低，债券价格会升高，将会提升债券基金的整体收益率，因为获得了债券价格上涨的红利。
3、明白了债券投资收益率和利率的关系之后，我们可以知道在利率下行的时候，我们买债券型基金的收益显然是会比较好的。这也是为什么在利率下行期间时，货币型基金的收益会越来越低的原因，同样，这也是货币类基金份额不断缩小的一个重要原因。
最后，我再强调一下，国债利率是一切利率的基石，当国债利率发生调整的时候，其他相应的利率也会发生调整。通常来说，国债利率升高，货币基金收益增大，国债利率降低，货币基金收益减少。
关于利率和基金的问题，欢迎随时提问。
旁解君的财经分析，通俗又有深度，而且分析问题的角度比较独特和有意思。觉得好请
二：货币基金利率怎么算
货币基金的利率一般是4%左右，选择一家好的基金公司进行申购货币基金，年化收益率有保证，相比同期银行利率来说要高得多，而且还很灵活。1、货币基金每天刷新一个收益，年化2-3%是市面所有产品的平均值;最近收益高，是因为大批量的货币基金在2013年底投入的银行的拆借冲时点项目，收益一路飘红;放心，年后收益会稳步下降。
2、具体看什么产品，一般来说货币基金都是日结收益，月结本金，你说的是对的。
3、7日年化只是参考，是指今天之前的7天内的收益平均值;看收益这点没大必要自己算了，选产品之前看下看下七日收益和每万份收益，尤其是每万份收益，这个是衡量货币基金收益高低的最重要指标，没有之一。
货币基金的净值是不变的，货币基金的收益是每天计算一次，也就是每万份的收益，假如你买了1000元，今天每万份的收益是1.2元，那么你今天的收益就是1000×1.2/10000=0.12元，收益每日计算一次并发放到你的账户，你赎回的时候就是每日的收益累加值。在每个月的月底货币基金会自动把你的收益转换成份额，这部分份额下个月起也会计算收益，你赎回的时候只要赎回所有份额即可。
币基金的收益分配公布方式只有“万份收益”和“七日年化收益率”两种。货币基金的基金面值与净值都保持1元不变，其收益的变化主要通过基金份额变化来体现，投资人通过赎回基金份额便可取回资金。货币基金的分红方式只有“红利转投资”，每个月将累计的收益转为货币基金份额，同时货币基金赎回率为0%，没有手续费。
三：货币基金的利率
每日经济新闻3月30日发布了一篇文章：
“一降再降！20只货币基金7日年化收益率跌破2％！你的活钱还能往哪里去？“
文中指出，市场流动性宽松，货基收益进入下行通道。
3月以来，余额宝、腾讯理财通平台上线的货币基金7日年化收益率扎堆跌破2％警戒线。
与此同时，货币基金市场平均7日年化收益率也降至2.15％低位，较去年同期2.83％平均水平近一步下滑，还跑输央行三年定存利率，与2018年初普遍“破4”的货基收益更不可同日而语。
投资者一定会思考，未来利率越来越低，全球的“疫情”一直牵动人心，未来的股票投资怎样选择？
本人的观点是：
随着资金未来越来越多，利率会越来越低。当下全球的“疫情”复杂，投资者选择高确定性的资产才能更安心。
资金越来越多，利率越来越低
近两年时间里，货币基金的收益一降再降。
数据显示，2018年初货基的7日年化平均收益还处于4.69％，普遍都能有4％以上的收益。
而如今，纳入统计的731只货币基金（份额分开计算）最新7日年化平均收益率仅有2.15％。而这个收益离2.75％的央行三年定存利率还有一段距离。
目前超三成货币基金的7日年化收益率已跌破2％，更有9只货基的7日年化收益处于1％以下。
从“破3”到“破2”，货币基金只用了1年多时间，目前全球已经进入了降息周期，货币类资产都会面临收益率全面下降的局面，投资者未来要接受这一类资产整体收益率下降的现实。
30日上午，七天逆回购的中标利率就比上一期下降20bp，从原来的2.4％变为2.2％。
未来会是一个缓慢、市场化降息的过程，货币类资产的收益率还会面临进一步下行的局面。
南下资金不断买入蓝筹股
疫情全球日益严重，确实严重影响投资者的情绪，降低大家的风险偏好，全球股市年初了下跌了很多。不过我们也看到，虽然港股跌了很多，但是南下资金却不断买入蓝筹股。
港交所统计数据显示，3月以来，南向资金净流入额已逾1000亿元，今年以来净流入额已超2000亿元。值得一提的是，自2月24日以来，南向资金已连续20多个交易日呈现净流入。
其背后主要的原因是估值便宜。
香港恒生指数的市净率再次降至了1倍以下。历史上港股市净率曾在1998年和2016年两次降至1倍以下，其后一年都取得了非常丰厚的回报。而下图显示，目前已经处于近18年以来，市净率最低的时候。
蓝筹股的抗跌性越发明显
从3月30日A股各大指数表现来看：
上证50跌幅最小，为0.42％。
沪深300次之，为0.97％。
中小板指数跌幅为1.97％。
创业板指跌幅最大，为2.28％。
而整个3月份全球疫情情况严重以来，上证指数跌幅-4％，沪深300指数跌幅-6％，全A指数跌幅-6％，创业板跌幅近-10％。
可以看出越是情况不确定，大蓝筹的确定性越容易被投资者认可。
从增持港股的资金走向观察，广发研究所廖凌分析指出，从南向资金持股来看，高股息和中资稀缺资产是两大方向。从年初以来南向资金净买入个股来看，最受"北水"青睐的个股包括建设银行、腾讯控股、小米集团、美团点评等。
当下全球的“疫情”复杂，投资者选择高确定性的资产才能更“安心”。我们一直看好的银行、地产板块等，受到“疫情”影响，股价回调后性价比很高，例如目前银行板块 PB 估值水平为 0.7，估值水平整体重回历史低位。
四：哪个银行的货币基金利率最高?
今年以来收益率最高的A类货币基金，是万家货币，广发货币A，华富货币，南方货币A.
最高的万家货币收益率居然达到了3.76%，年内3.9%的收益率有望达到。
货币市场基金。是开放式证卷基金的一种，主要投资于短期国债、金融债、央票、存款；由于货币市场基金有特定的、安全性很好的投资对象，所以保证了本金的安全，具有本金安全、流动性较高的特点。货币基金不会如股票和股票基金那样存在“亏本”风险；从收益性上说，目前多数货币基金的年收益在2-2.3%左右，高于银行1年期(税后2%)存款利率。
货币基金的净值一直是1元，保持不变。买卖无手续费。其每日都有收益，每日都公布万份日收益，现多数货币基金万份日收益是0.5元多一些。各基金收益差距不大，年收益率在1.8－2.2之间。收益好的高于一年期税后利率。收益实行累计，每月固定一天把收益转到持有人帐户上，也就是分红。持有人的收益体现为增加了份额。
请通过主页上的基金筛选查询 ，根据风险承受能力及相关要求做基金筛选。
选择合适的基金首先要设定自己的投资目标和投资期限，评估自己对风险的承受能力，确定自己是保守型、稳健型还是进取型投资者；
其次，仔细地综合考核各基金的多项指标，如多年来的收益表现，基金经理和研究人员的能力素质、基金管理公司的风险控制手段和投资风格等，从中选择优秀的并且适合自己风险偏好的基金品种进行投资；
最后，请跟踪您所投资的基金，结合该基金的表现、自己的资金状况和收益目标来调整自己的金融资产组合。
不过有的基金还不到半年。
各家银行代销的货币基金情况：
银行名称 所代销的货币基金品种
工 行 华安现金富利 、南方现金增利、诺安货币、建信货币、益民货币、中银国际货币、工银货币
农 行 长信利息收益、鹏华货币、长盛货币、交银货币、国泰货币、湘财荷银货币、富国天时货币
中 行 嘉实货币、中银国际货币、景顺长城货币、泰信天天收益、海富通货币、易方达货币等
建 行 博时现金收益、华夏现金增利、银华货币AB、华宝兴业货币AB、上投货币AB、长城货币等
交 行 华夏现金增利、汇添富货币、巨田货币、交银货币、大成货币、富国天时货币、上投货币等
中信银行 招商现金增值、博时现金收益、中信现金收益、建信货币。
光大银行 大成货币AB、光大保德信货币
华夏银行 万家货币、长城货币、招商现金增值
民生银行 融通易支付、天治天得利[编辑本段]品种目前市场上有：华安现金收益、博时现金收益、招商现金增值、南方现金增利和华夏现金增利等几只货币市场基金。
各家银行代销的货币基金情况：银行名称 所代销的货币基金品种
工 行 华安现金富利 、南方现金增利、诺安货币、建信货币、益民货币、中银国际货币、工银货币
农 行 长信利息收益、鹏华货币、长盛货币、交银货币、国泰货币、湘财荷银货币、富国天时货币
中 行 嘉实货币、中银国际货币、景顺长城货币、泰信天天收益、海富通货币、易方达货币等
建 行 博时现金收益、华夏现金增利、银华货币AB、华宝兴业货币AB、上投货币AB、长城货币等
交 行 华夏现金增利、汇添富货币、巨田货币、交银货币、大成货币、富国天时货币、上投货币等
中信银行 招商现金增值、博时现金收益、中信现金收益、建信货币。
光大银行 大成货币AB、光大保德信货币
华夏银行 万家货币、长城货币、招商现金增值
民生银行 融通易支付、天治天得利[编辑本段]品种目前市场上有：华安现金收益、博时现金收益、招商现金增值、南方现金增利和华夏现金增利等几只货币市场基金。
